ตารางผ่อนรถ Excel: คิดค่างวด ดอกเบี้ยคงที่ vs ลดต้นลดดอก
วิธีคิดค่างวดผ่อนรถใน Excel ทั้งแบบดอกเบี้ยคงที่ (flat rate) และแบบลดต้นลดดอก แปลงเป็นดอกเบี้ยที่แท้จริงด้วยสูตร RATE พร้อมตารางผ่อนรายเดือนและไฟล์ฟรี
ก่อนเซ็นสัญญาผ่อนรถ หลายคนดูแค่ค่างวดต่อเดือนว่าจ่ายไหวไหม แต่ตัวเลขที่บอกว่าแพงหรือถูกจริงคือ ดอกเบี้ยรวม และ ดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี ซึ่งต่างจากตัวเลขดอกเบี้ยที่เห็นในโฆษณาได้เกือบเท่าตัว บทความนี้จะพาคิดค่างวดใน Excel และเทียบข้อเสนอจากหลายที่ได้เอง
ดอกเบี้ยคงที่ (Flat rate) คิดยังไง
ดอกเบี้ยแบบคงที่คิดจาก ยอดจัดเต็มจำนวนตลอดสัญญา แม้เงินต้นจะลดลงทุกเดือนก็ตาม:
- ดอกเบี้ยรวม = ยอดจัด × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × จำนวนปี
- ค่างวด = (ยอดจัด + ดอกเบี้ยรวม) ÷ จำนวนงวด
| รายการ | ตัวอย่าง |
|---|---|
| ยอดจัด | ฿500,000 |
| ดอกเบี้ยคงที่ | 2.5% ต่อปี |
| ระยะเวลา | 5 ปี (60 งวด) |
| ดอกเบี้ยรวม | 500,000 × 2.5% × 5 = ฿62,500 |
| ค่างวด | 562,500 ÷ 60 = ฿9,375 |
ดอกเบี้ยที่แท้จริง (Effective rate) สูงกว่าที่เห็น
เพราะเราจ่ายเงินต้นคืนทุกเดือน ยอดหนี้จริงจึงลดลงเรื่อย ๆ แต่ดอกเบี้ยแบบคงที่ยังคิดจากยอดเต็ม เมื่อแปลงเป็นอัตราแบบลดต้นลดดอกจะสูงกว่ามาก ใน Excel ใช้ RATE หาอัตราต่อเดือนแล้วคูณ 12:
=RATE(60, -9375, 500000) * 12ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก: คิดค่างวดด้วย PMT
ถ้าสัญญาระบุดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (ดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นคงเหลือแต่ละเดือน) ใช้ PMT คิดค่างวด เช่น ดอกเบี้ย 5% ต่อปี 60 งวด:
=PMT(5%/12, 60, -500000)ทำตารางผ่อนรายเดือน
ตารางผ่อนบอกว่าแต่ละงวดจ่ายดอกเบี้ยเท่าไร เงินต้นเท่าไร และเหลือหนี้เท่าไร ทำ 4 คอลัมน์: งวด / ดอกเบี้ย / เงินต้น / คงเหลือ (สมมติ B1 = อัตราต่อปี, B2 = ค่างวด, ยอดจัดอยู่ใน D5)
- ดอกเบี้ยงวดนี้ (B6) = คงเหลืองวดก่อน × อัตราต่อเดือน: =D5*$B$1/12
- เงินต้นงวดนี้ (C6) = ค่างวด − ดอกเบี้ย: =$B$2-B6
- คงเหลือ (D6) = คงเหลืองวดก่อน − เงินต้น: =D5-C6
| งวด | ดอกเบี้ย | เงินต้น | คงเหลือ |
|---|---|---|---|
| 1 | 1,972.86 | 7,402.14 | 492,597.86 |
| 2 | 1,943.65 | 7,431.35 | 485,166.51 |
| 3 | 1,914.33 | 7,460.67 | 477,705.83 |
ลากสูตรลงไปจนครบ 60 งวด แถวสุดท้ายคงเหลือควรเป็น 0 ตารางนี้ช่วยตอบได้ว่า ถ้าโปะปิดก่อนกำหนด ตอนนั้นเหลือหนี้จริงเท่าไร
ก่อนเซ็นสัญญาควรเช็ค
- ดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีเท่าไร (ขอให้ไฟแนนซ์ระบุ หรือคิดเองด้วย RATE)
- ค่างวดที่บอกรวมภาษีมูลค่าเพิ่มหรือยัง และมีค่าใช้จ่ายอื่นอะไรบ้าง
- ถ้าปิดบัญชีก่อนกำหนด ได้ส่วนลดดอกเบี้ยเท่าไร
- ค่างวดรวมหนี้อื่นทั้งหมดไม่ควรเกินประมาณ 30–40% ของรายได้ต่อเดือน
สัญญาเช่าซื้อรถยนต์อยู่ภายใต้ประกาศของ สคบ. ซึ่งกำหนดเรื่องการคิดดอกเบี้ยและส่วนลดเมื่อปิดบัญชีก่อนกำหนด อ่านเงื่อนไขในสัญญาให้ครบ และสอบถามไฟแนนซ์หรือ สคบ. ถ้าไม่แน่ใจ
ติดตามหนี้ทุกก้อนในไฟล์เดียว
ถ้ามีหลายหนี้พร้อมกัน ทั้งรถ บ้าน บัตรเครดิต วางแผนการเงินส่วนตัวเวอร์ชันฟรีช่วยจดรายรับรายจ่ายและดูว่าค่างวดกินรายได้ไปเท่าไรในแต่ละเดือน
วางแผนการเงินส่วนตัว (ฟรี)ดาวน์โหลดฟรีเวอร์ชัน Premium มีตัวติดตามหนี้ที่บอกว่าแต่ละก้อนเหลืออีกกี่งวดจะหมด พร้อมงบรายหมวดและเป้าออม
คำถามที่พบบ่อย
ดอกเบี้ยผ่อนรถแบบคงที่กับลดต้นลดดอกต่างกันยังไง?
แบบคงที่คิดดอกเบี้ยจากยอดจัดเต็มตลอดสัญญา ส่วนลดต้นลดดอกคิดจากเงินต้นคงเหลือแต่ละเดือน ดอกเบี้ยคงที่ 2.5% ต่อปี 5 ปี เทียบเท่าลดต้นลดดอกประมาณ 4.73% ต่อปี
สูตร Excel คิดค่างวดผ่อนรถคืออะไร?
แบบลดต้นลดดอกใช้ =PMT(อัตราต่อปี/12, จำนวนงวด, -ยอดจัด) ส่วนแบบดอกเบี้ยคงที่ใช้ =(ยอดจัด + ยอดจัด×อัตรา×ปี) / จำนวนงวด
แปลงดอกเบี้ย flat rate เป็น effective rate ยังไง?
ใช้ =RATE(จำนวนงวด, -ค่างวด, ยอดจัด) * 12 จะได้ดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี เอาไว้เทียบข้อเสนอจากหลายที่
ปิดหนี้รถก่อนกำหนดคุ้มไหม?
ขึ้นกับส่วนลดดอกเบี้ยที่ได้ตามสัญญา ใช้ตารางผ่อนรายเดือนดูหนี้คงเหลือจริง ณ งวดนั้น แล้วเทียบกับยอดปิดที่ไฟแนนซ์แจ้ง