สูตรคิดดอกเบี้ยบัตรเครดิตด้วย Excel: จ่ายขั้นต่ำต้องผ่อนอีกนานแค่ไหน
วิธีคิดดอกเบี้ยบัตรเครดิตแบบรายวันใน Excel ใช้ NPER ดูว่าจ่ายเดือนละเท่านี้ต้องผ่อนกี่เดือน เสียดอกเบี้ยรวมเท่าไร และวิธีปิดหนี้บัตรให้เร็วขึ้น
บัตรเครดิตสะดวกมากถ้าจ่ายเต็มทุกเดือน แต่ถ้าจ่ายแค่บางส่วน ดอกเบี้ยจะเริ่มทำงานทันที และยอดหนี้อาจลดช้ากว่าที่คิดมาก บทความนี้จะพาคิดดอกเบี้ยบัตรเครดิตใน Excel และดูให้เห็นตัวเลขว่าการจ่ายมากขึ้นอีกนิดช่วยประหยัดได้แค่ไหน
ดอกเบี้ยบัตรเครดิตคิดยังไง
- ดอกเบี้ยบัตรเครดิตในไทยมีเพดานตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด ปัจจุบันไม่เกิน 16% ต่อปี (ตรวจสอบอัตราของบัตรคุณในใบแจ้งยอด)
- คิดเป็น รายวัน จากยอดค้างชำระ
- ถ้าจ่ายไม่เต็มยอด บัตรส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยของรายการนั้นย้อนไปตั้งแต่วันที่รูดหรือวันที่บันทึกรายการ ไม่ใช่แค่หลังวันครบกำหนด อ่านเงื่อนไขของบัตรคุณประกอบ
สูตรคิดดอกเบี้ยคร่าว ๆ ของช่วงเวลาหนึ่ง:
=ยอดค้าง * 16% / 365 * จำนวนวันจ่ายเดือนละเท่านี้ ต้องผ่อนกี่เดือน
ใช้ NPER หาจำนวนเดือนที่ต้องจ่ายจนหนี้หมด (คิดดอกเบี้ยรายเดือนแบบประมาณ และสมมติว่าไม่รูดเพิ่ม):
=NPER(16%/12, -1000, 20000)| จ่ายต่อเดือน | ใช้เวลา | ดอกเบี้ยรวม (ประมาณ) |
|---|---|---|
| ฿1,000 | ราว 24 เดือน | ฿3,416 |
| ฿2,000 | ราว 11 เดือน | ฿1,608 |
จ่ายเพิ่มเดือนละ 1,000 บาท หนี้หมดเร็วขึ้นกว่าหนึ่งปี และเสียดอกเบี้ยน้อยลงกว่าครึ่ง ถ้ารูดเพิ่มระหว่างผ่อน ระยะเวลาจะยาวกว่านี้อีก
ระวังกับดักจ่ายขั้นต่ำ
ยอดขั้นต่ำถูกออกแบบให้บัญชีไม่ค้างชำระ ไม่ได้ออกแบบให้หนี้หมดเร็ว การจ่ายแค่ขั้นต่ำทุกเดือนทำให้เงินที่จ่ายส่วนใหญ่ไปเป็นดอกเบี้ย และหนี้ค้างอยู่นาน อัตราขั้นต่ำกำหนดโดยธนาคารตามเกณฑ์ของ ธปท. ซึ่งปรับเป็นระยะ ดูยอดขั้นต่ำจริงในใบแจ้งยอดของคุณ
วิธีปิดหนี้บัตรให้เร็วขึ้น
- หยุดรูดใบที่มีหนี้ค้าง ใช้เงินสดหรือบัตรเดบิตแทนจนกว่าจะปิดได้
- จ่ายให้มากกว่าขั้นต่ำทุกเดือน แม้เพิ่มแค่หลักร้อยก็ช่วยลดดอกเบี้ยได้
- มีหลายใบ ให้โปะใบดอกเบี้ยสูงสุดก่อน (หรือใบยอดน้อยสุดก่อน ถ้าต้องการกำลังใจ) แล้วจ่ายขั้นต่ำใบอื่นไว้
- จดรายจ่ายทุกเดือน จะเห็นว่าเงินส่วนไหนตัดได้เพื่อเอามาโปะหนี้
- ถ้าผ่อนไม่ไหวจริง ติดต่อธนาคารเพื่อขอปรับโครงสร้างหนี้ก่อนค้างชำระ
จดรายจ่ายและติดตามหนี้ในไฟล์เดียว
วางแผนการเงินส่วนตัวเวอร์ชันฟรีช่วยจดรายรับรายจ่ายแยกหมวดและดูยอดคงเหลือแต่ละเดือน จะรู้ว่ามีเงินเหลือมาโปะหนี้บัตรเท่าไร
วางแผนการเงินส่วนตัว (ฟรี)ดาวน์โหลดฟรีเวอร์ชัน Premium มีตัวติดตามหนี้ที่บอกว่าแต่ละก้อนเหลืออีกกี่งวดจะหมด งบรายหมวดที่เตือนเมื่อใช้เกิน และเป้าออมพร้อมยอดที่ต้องเก็บต่อเดือน
คำถามที่พบบ่อย
ดอกเบี้ยบัตรเครดิตสูงสุดกี่เปอร์เซ็นต์?
ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดเพดานไว้ ปัจจุบันไม่เกิน 16% ต่อปี อัตราจริงของบัตรคุณดูได้ในใบแจ้งยอดหรือเงื่อนไขของบัตร
สูตร Excel คิดว่าต้องผ่อนบัตรเครดิตกี่เดือนคืออะไร?
ใช้ =NPER(อัตราต่อปี/12, -ยอดจ่ายต่อเดือน, ยอดหนี้) เช่น =NPER(16%/12, -1000, 20000) ได้ประมาณ 24 เดือน
จ่ายขั้นต่ำบัตรเครดิตเสียดอกเบี้ยไหม?
เสีย ยอดที่ยังไม่จ่ายถูกคิดดอกเบี้ยรายวัน และบัตรส่วนใหญ่คิดย้อนไปตั้งแต่วันที่รูดรายการนั้น การจ่ายเต็มยอดภายในกำหนดเท่านั้นที่ไม่เสียดอกเบี้ย
มีหนี้บัตรหลายใบ ควรปิดใบไหนก่อน?
ถ้าต้องการเสียดอกเบี้ยน้อยที่สุด ให้โปะใบที่ดอกเบี้ยสูงสุดก่อน ถ้าต้องการกำลังใจให้เห็นหนี้หมดเร็ว ให้ปิดใบยอดน้อยสุดก่อน และจ่ายขั้นต่ำใบอื่นไว้เสมอ